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普惠信贷下半场 “聚合模式”新战场

2019-03-12 08:20:01 B8彩票 已读

据悉,低息三农贷款产品作为平安普惠“聚合模式”在三农领域的实践应用,将于2019年在全国全面推广。

基于这一创新模式理念,在各参与机构遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下,彼此充分发挥各自在业务属性服务网络数据积累风险管理科技研发金融资源等方面的差异化优势,以协同方式消除业务短板,最大限度地扩大服务范围和服务人群,覆盖线上线下。

通常情况下,此前金融机构完成从申请到放款的全部业务环节中,机构往往囿于其业务范围客群偏好风控技术服务网络资金成本等方面的局限性,难于做到既专又大,从而阻碍了借贷服务覆盖面的扩大客户体验提升和定价降低等。

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责任编辑:张恒星 SF142

所谓“开放式聚合借贷服务平台模式”,是以金融科技为基础搭建开放式借贷服务平台,将借贷业务流程进行模块化拆分,以标准化的聚合机制将场景方增信方资金方等信贷业务产业链中的参与主体进行连接,共同提供借贷服务。而平安普惠这类开放式聚合平台的具体做法,是将产品设计资金获取获客营销风险评估增信贷后管理等全流程各环节模块化,在现有监管和法规框架内向各个环节中具有相对优势的合作方进行开放,使各方在开放式聚合平台上共同合作完成贷款。

近年来,以大数据人工智能为代表的技术手段在相当程度上缓解了金融服务网点覆盖不足运营成本过高的问题,进而提升了风控效率。金融科技创新为推动小微金融发展起到了重大作用。

但与此相对应的是,2018年1月31日,世界银行中小企业金融论坛国际金融公司联合发布报告显示,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元,潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

然而,技术并非万能。在普惠金融从“最后一公里”行进至“最后一百米”的过程中,仍有大量亟须解决的现实问题。

“聚合模式”成解决三农融资问题新思路

数据显示,截至2017年末,小微企业法人约2800万户,个体工商户约6200万户,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体比重超过90%,贡献了全国60%以上的GDP和50%以上的税收。

“开放”下的“聚合”

在该平台上,场景的来源除了平台方的线下网点和渠道资源,也可以通过引入各类行业的专业服务机构公益性团体等合作方,找到更多的线下场景并孵化小微低息信贷产品。

在不同的场景中,不同参与方拥有不同的相对优势,而将这些各自优势进行组合,将可发挥出系统性的最大优势,从而为客户提供更好的服务。这也是“开放式聚合借贷服务平台模式”背后的逻辑。

针对目前普惠信贷的种种难点,以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建最后一百米的引流之渠。这对于市场供给双方都是一种更为理性高效的商业模式。

事实上,近年来,不少机构都将小微金融视作一块开发程度偏低的金融“处女地”。但鲜少有人打赢这场攻坚战。

由此可见,单纯依靠技术在短时间内是无法解决小微企业诸多问题。因此,当务之急应该是如何把技术和线下金融服务体系相结合,通过商业模式创新找出一条既符合行业发展现状又满足小微人群需求的全新探索之路。

2019年2月,中办国办印发《关于促进小农户和现代农业发展有机衔接的意见》中要求提升金融服务小农户水平。鼓励产业链金融互联网金融在依法合规前提下为小农户提供金融服务。鼓励发展为小农户服务的小额贷款机构,开发专门的信贷产品。

从市场现状来看,虽然没有一个机构主体能够在获客风控资金等所有环节拥有绝对优势,但每一家机构都在某一领域拥有相对优势。在营销风险和资金的每一环节中,试图分羹市场的参与方非常多。

根据2017年公开数据显示,零售消费仅实现了15%的线上化,这意味着,仍有85%的零售消费在线下场景发生。与此同时,小微群体的金融能力也相对较弱,需要大量的线下金融服务。

该产品将围绕融资难融资贵融资慢等问题探索可行的解决路径。其中,针对客户信用风险大导致的融资难问题,平台采取了共同担保方式分担风险。针对三农贷款有效抵押物不足,需要外部增信的问题,可引入专业增信机构风险共担,共同化解农民抵押物少农业信贷风险大的难题。

从这一现象的背后还可以看出,是流动性传导至小微企业的有效渠道长期没有建立起来。传统金融机构作为“主动脉”,如果没有“毛细血管”体系,仍无法有效输血到末端的小微企业。

《报告》认为,对以银行为代表的传统金融机构而言,长期以来,其既有的融资服务体系主要服务国有企业和大中型民营企业,但在面对分布分散需求复杂的小微企业时,一方面缺乏风控建模的数据支撑,另一方面,由于缺乏抵押物生命周期短经营情况不稳定服务成本高等现状,囿于投入产出的“性价比”,传统金融机构也因此失去了掘金小微金融的动力,小微企业成为了传统融资服务机构的“次级客户”。

近年来,解决小微企业三农等普惠金融人群的融资问题一直是各家银行和普惠金融机构的重点攻坚目标。自2018年以来,央行为纾困小微企业等普惠金融融资缺口,多次对涉及小微企业贷款的银行实施定向降准,累计释放万亿元资金。实践证明,解决这一难题的核心关键则是普惠信贷风控成本的居高不下盈利难,因此亟须商业模式的创新。

实践中还发现,大量的小微企业主个体工商户本身生产经营行为的线上化程度普遍较低。而现有企业征信系统和线上大数据系统,对于小微人群的线下交易场景无法实现高比例覆盖,线上数据不足进而使得大数据风控有效性大大降低。从现实情况看,由于所处地域分散行业繁杂经营状况千差万别,小微金融的背后潜藏着大量的信贷风险和道德风险,尤其是不同行业不同经营状况下的小微企业的需求颇为复杂。

在风险承担环节上,充分发挥融资担保公司保险公司风险分担的功能。平台能够根据资产状况的不同匹配相应的增信方或者多个增信方进行风险分担。这样不仅解决了资产端和资金端不匹配不平衡的问题,更实现了风险的合理分散,缓解了普惠信贷的重资产难题,最终提升了金融服务的可获得性,并降低融资成本。

断症小微企业融资

可以看到,小微企业的金融需求潜力巨大且长期得不到满足,但另一方面,融资难融资贵也成为长期困扰中小微企业的焦点问题。

为了探索商业可持续模式,服务更广泛的三农人群,2018年,平安普惠已开始扩大聚合的范围,与长期服务三农的农业基层服务机构合作,充分发挥长期服务农村基层的优势,更广泛深入地为三农人群服务。截至目前,平安普惠已与重庆农村基层服务机构合作的低息三农贷款产品正式落地。

资料显示,2005年以来,平安普惠已累计为以小微个体工商户为主的800万借款人提供借款服务,其中约70%未从银行获得消费类或经营类贷款。其业务遍布全国310个城市,三线及以下城市覆盖率达93%。自2016年开始,平安普惠已先后通过与宋庆龄基金会中国妇女发展基金会妇联等合作,发放免息贷款帮助了部分农村创业群体。

特别值得关注的是,开放式聚合平台的风控环节和风险承担环节。平台基于丰富业务经验提供基础风险评估,以便于资金方增信方在此基础上依托各自的风控体系分别完成独立风控审批。风险管理手段可以通过大数据建模等多个维度进行,将央行征信互联网征信等多家机构所掌握的数据和金融科技公司掌握的模型相结合,风控的协同效应得以在开放式聚合平台上全面呈现。

在开放式聚合平台上,全产业链共享优势能够大大加强彼此之间的业务协同,大幅提升风控效率的同时,也实现了普惠信贷的降本增效,推动了业务规模的稳健增长,并进一步摊薄单位成本,加速了行业发展的良性循环。

按照规划,平安普惠把“开放聚合平台”这一成功应用在小微人群的全新普惠借贷商业模式,逐步尝试应用于服务三农。

中国社科院国家金融与发展实验室在发布的《中国普惠金融创新报告(2018)》(以下简称《报告》)中指出,得益于金融科技创新的加速,中国普惠金融生态体系正日益发展和完善,正形成全新的服务模式,更是在很大程度上突破了普惠金融发展的商业的可持续瓶颈。《报告》还提出了一种全新的基于金融科技的“开放式聚合借贷服务平台模式”概念,旨在为普惠信贷的深化发展带来有益的探索。《报告》案例披露,平安集团旗下的平安普惠率先实践了这一普惠金融业务模式。

除此以外,在金融科技方面,平安普惠将通过大量系统优化流程精简,改善传统信贷模式融资慢与农业生产季节性资金需求时效性强的矛盾。例如,通过计算机系统自动化审批,快速完成审批及放款;委托农村基层服务机构出面进行资料收集和签约,平安普惠与借款人无新增沟通环节。同时,通过网页即可完成申请,未来还将支持借款人全线上操作。多管齐下,让农户在最短时间内拿到所需资金,不误农时。

针对资金成本高导致的融资贵问题,平安普惠通过与多方合作有效协同,降低获客成本运营成本和控制风险,从而实现成本和风险的“双降”。有效降低了农业经营主体的融资成本。

聚合平台模式下的协同效应,有助于提高各方服务小微企业的能力和效率,实现运营成本风险成本和资金成本的“三降”,使业务在稳健运营的前提下形成规模效应,进一步摊薄单位成本,促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变,有助于为传统金融机构这个“主动脉”到末端的小微企业之间打造有效的“毛细血管”体系。

开放式聚合平台模式,注重产业链协作专业化分工化。在资金端和中间服务流程中,不同于一家机构在某个条线上展开全流程服务,平台模式可以广泛地联合不同领域中的优势企业,协同完成借贷服务全流程,尤其是在营销获客风险评估与风险承担以及资金来源等流程中。与此同时,平台模式还可以避免不同机构的局限性,扬长避短,依托各自垂直化场景,进行差异化的竞争与合作。

针对目前小微金融种种的难点,以平安普惠为代表的“开放式聚合借贷服务平台”借助其资源挖掘聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建最后一百米的引流之渠。这对于市场供给双方都是一种更为理性高效的商业模式。